Мало сообщение, да дорого
Русская и советская литература, как ни крути, хорошо помогает понять жизнь. «Архипелаг ГУЛАГ» Солженицына начинается с рассказа о небольшой заметке в советском научном журнале: на Колыме нашли древнюю рыбу и тут же съели ее. Богатырский смысл этого сообщения в том, что нашли рыбу, как тут же представил автор, заключенные: настолько голодные, что им все равно, что есть. Этот отрывок дает полезный урок: нужно внимательно читать даже самые скупые и скучные официальные информашки, за ними тоже может скрываться большой смысл. Вот, например, краткое сообщение y ЦБ, появившееся после новогодних каникул. Регулятор провел проверку татарстанского банка «Аверс». И резюме Центробанка: «Результаты проверок будут учтены Банком России при осуществлении банковского надзора за кредитной организацией, в том числе при принятии Банком России решений, предусмотренных законодательством Российской Федерации».
Вроде бы, ничего необычного: регулятор на то и регулятор, чтобы проверять банки, а потом принимать какие-нибудь решения, и необязательно фатальные. Но на любое сообщение ЦБ по поводу банков из Татарстана стоит обращать особенное внимание. В прошлом году в республике разразился полноценный банковский кризис, который даже стоил должности местному представителю ЦБ (в кои-то веки Банк России так публично наказал «своих»). Рухнул крупнейший местный банк – Татфондбанк. Причем ЦБ не остановило даже то, что он принадлежал правительству региона, то есть был, по сути, государственным. А вслед за ТФБ укатились в пропасть и еще несколько связанных банков. «Аверс», о котором мы ведем речь, тоже один из самых крупных банков Татарстана, и принадлежит семье бывшего главы республики Минтимера Шаймиева, чье влияние в регионе по-прежнему очень велико. И вот ЦБ зашел в кредитную организацию с проверкой, а дальше произошло еще одно тоже не самое примечательное, но очень важное событие.
Казалось бы, причем тут ставки?
На следующий день после публикации на сайте ЦБ сообщения о проверке, стало известно, что «Аверс» снизил ставки по депозитам физических лиц в рублях. Вроде бы и тут ничего необычного нет: регулятор весь год смягчал политику, деньги в стране постепенно дешевели, кредиты становились доступнее, а депозиты менее привлекательными. Нормальный финансовый процесс. Но «Аверс» неожиданно снизил ставки именно после проверки ЦБ. Известно, что аудиторы Центробанка главным образом смотрят, выполняет ли кредитная организация нормативы. У нее должно быть все в порядке с резервами, чтобы в случае оттока денег вкладчиков она могла со всеми рассчитаться. Иначе говоря, ЦБ в первую очередь заботится о деньгах физических лиц. Ну, и о своих тоже, потому что если банк рухнет, то гражданам придется платить страховое возмещение.
Регулятор может потребовать снизить ставки по депозитам или вовсе ограничить прием денег у населения. Чтобы на рынке не было так называемых «пылесосов», которые по аналогии с бытовой техникой с помощью высоких ставок «засасывают» средства физлиц, а потом, так случается постоянно, благополучно выводят эти деньги за рубеж. Крадут, то бишь. Именно поэтому важно обратить внимание на то, что банк Шаймиевых ухудшил условия депозитов для населения.
Сплошной оптимизм
А теперь взглянем на другие сообщения «Аверса», он в конце декабря опубликовал целую россыпь итогов 2017-го года, которые так и светятся верой в прекрасное будущее. Оставим в стороне информацию, что банк принял участие в озеленении детской клинической больницы Татарстана. Не будем особо обращать внимание и на сообщение о прибыли в 1,2 миллиарда рублей по итогам прошлого года. Это, конечно, хорошо, что организация зарабатывает, но вспомним, что, например, в позапрошлом году Бинбанк и банк «Открытие» тоже получили прибыль. И где теперь, спрашивается, эти банки? Но не будем задавать риторические вопросы по поводу «Аверса», а взглянем внимательнее на самое важное сообщение.
Только за 10 месяцев прошлого года средства физических лиц в банке выросли почти на четверть и приблизились к 30 миллиардам рублей. Можно предположить, что именно этот факт и заинтересовал сотрудников ЦБ. Зачем банк начал так активно привлекать деньги населения, уж не возникли ли у него проблемы, не начал ли он, как это часто бывает, затыкать средствами граждан свои дыры? Вот только затычки эти подобны одеялу в окне: плохо держатся и пропускают холодный воздух. Особенно важно, что исторически «Аверс» использовал так называемую кэптивную модель, то есть кредитовал другой бизнес своих собственников. Иначе говоря, играл и, по всей видимости, играет роль кошелька. Чьего, уточнять излишне.
Менталитет таких регионов как Татарстан предполагает большое участие правящих кругов в крупном бизнесе (собственно, это актуально и для всей страны, но в республиках особенно заметно). Известно, что как только Минтимер Шаймиев в 90-х годах взошел на трон президента республики, сразу же начались большие успехи в бизнесе его сына Радика. Тогда же была образована инвестгруппа «ТАИФ», которая принадлежит семье Шаймиева и в которую входит банк «Аверс». А помимо него – важнейшие для региона предприятия химии, нефтехимии и нефтегазопереработки. Сам Минтимер Шарипович уже 8 лет как покинул пост президента, став советником республики. Доподлинно неизвестно, что он там советует Татарстану, но влияние семьи в регионе по-прежнему очень велико, а благосостояние родственников увеличивается. Правда, был один грустный момент, когда в 2016-м дети Шаймиева покинули список долларовых миллиардеров журнала Форбс. Но уже в прошлом году они триумфально туда вернулись с состоянием, превышающим миллиард в американской валюте. Кстати, они самые богатые люди Татарстана.
Из аверса в реверсы?
В том же году, как уже было упомянуто, в Татарстане произошел масштабный банковский коллапс. И тогда Шаймиевы проявили интерес к санации Татфондбанка (это было еще до того, как ЦБ отобрал лицензию). Интерес этот логичный. И до того момента «Аверс» был крупным банком, но поглощение Татфонда открывало самые радужные перспективы: огромная клиентская сеть, самый узнаваемый в регионе банковский бренд. Причем все это за государственные деньги, которые ЦБ выделяет на оздоровление. А, кроме того, эти банки и раньше были связаны. Однако регулятор все-таки прикрыл ТФБ. Но, возможно, амбиции Шаймиевых или другие причины все равно требовали срочной банковской экспансии, что и вылилось в масштабное привлечение денег населения. А ЦБ наверняка не забыл, как группа «ТАИФ», что называется сама «напрашивалась». Сопоставил это с ростом депозитов, сделал выводы и пришел с проверкой. Финал у этой истории пока открытый. Свое название банк взял у лицевой стороны монеты. Но нередко бывает и так, что лицо настоятельно требуют прижать к земной поверхности.